养老保险及医疗保障顶层设计进一步完善

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• 时间：2014-08-14 23:22
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　　中国证券网讯（记者 黄蕾）对于昨日出炉的保险“新国十条”，有业内人士认为，其中核心要点之一就是养老保险及医疗保障顶层设计的进一步完善。

　　对此，平安养老保险公司相关负责人今日接受中国证券网记者采访，就上述要点进行了详细解读。

　　完善养老保险的顶层设计

　　保险“新国十条”中提及，“积极探索推进具有资质的商业保险机构开展各类养老、医疗保险经办服务，提升社会管理效率”。

　　平安养老保险公司相关负责人对此表示，这意味着完善了养老保险第一根支柱基本养老经办服务。“目前我国的基本养老基金结余约3万多亿，但年化收益率仅2%左右，根据中国社会科学院郑秉文教授的测算，由于不进行市场化投资运作，多年来的损失达6000多亿，而商业性养老保险公司作为企业年金管理的主体，具有良好的养老保险资金管理能力，能够有效地实现养老保险基金的保值增值。”

　　在此背景下，可以预见，新“国十条”将推动养老保险公司获得基本养老基金市场化投资运作的大“蛋糕”。

　　此外，保险“新国十条”还提出，“支持有条件的企业建立商业养老健康保障计划，支持保险机构大力拓展企业年金等业务”，“落实和完善企业为职工支付的补充养老保险费有关企业所得税政策”。

　　平安养老保险公司相关负责人对此表示，这意味着将大力推进养老第二根支柱企业年金、职业年金及补充养老保险制度安排。“2008年的财税27号文，明确企业为职工缴纳的养老保险可以享受5%的税前列支，但各地执行政策五花八门，5%的优惠幅度并没有完全落地，预计保险新国十条的出台能够促进养老保险行业长险（补充养老保险）的发展，满足不同企业年金形式之外多样化、个性化的补充养老需求。

　　保险“新国十条”在财社[2002]18号文（企业在参加基本医疗基础上可以建立补充医疗保险）、财企[2003]61号文（企业为职工购买商业保险的税前列支方式）、财税[2009]27号文（补充养老、补充医疗可分别在工资总额5%以内税前列支）的基础上，再次强调商业保险在社会保障体系中的重要支柱作用。

　　值得一提的是，保险“新国十条”第十条“完善现代保险服务业发展的支持政策”中，强调要进一步落实和完善企业为职工支付的补充养老保险费和补充医疗保险费有关企业所得税政策。平安养老保险公司相关负责人对此表示，这有利于避免各地在国家相关政策基础上，就适用渠道和适用范围附加过多，确保国家政策的有效执行。

　　“目前我国的保险深度和保险密度都相对较低，用税收政策撬动第三支柱养老保障的发展，增强国民保险意识，缓解老龄化结构带来的巨大养老压力，是我国养老保障的重要关键举措。”平安养老保险公司相关负责人认为，商业保险是企业发起的养老健康保障计划的重要提供者，保险“新国十条”的出台将通过税优政策有效落实，大力支持和鼓励企业在基本养老健康保障基础上为员工购买补充保障计划，有利于充分调动企业参与社会保障体系建设的积极性。

　　“相信在保险新国十条的框架基础上，在税务、财政等其他监管部门的支持和协调下，相关政策会有进一步的细化举措，并形成相应的配套机制，同时商业保险和企事业单位在社会保障体系中的积极参与，也将大幅提升我国的养老健康保障水平医疗保险，中国保险业将进入新一轮的繁荣发展时代。”平安养老保险公司相关负责人如是说。

　　上述负责人认为，从另一个层面来看，保险“新国十条”的核心利好在于，给了保险业一次公平参与市场竞争的机会。“从美国、等欧美国家的经验来看，负责社保的政策和监管，运营服务都交给市场，既提高了福利项目管理水平，又培育了市场。而此次保险新国十条明确提出了保险公司做为社会保险市场化的积极参与者，可以受托服务各类社保，或以提供服务的形式参与。这些将给商业保险机构带来诸多参与民生福利建设的机会。”

　　此外，保险“新国十条”还提出，“适时开展个人税收递延型商业养老保险试点”。平安养老保险公司相关负责人对此表示，这意味着将建立养老第三根支柱个人税延制度。“个人税延制度（类似于美国的IRA）业内已经了十年，保险新国十条预计将成为此项制度的催化剂，相关部门会尽快推行个人税延保险，以充分发挥养老保险公司对个人养老金账户的投资增值作用。”

　　完善医疗保障顶层设计

　　保险“新国十条”提出，“通过向商业保险公司购买服务等方式，在公共服务领域充分运用市场化机制，积极探索推进具有资质的商业保险机构开展各类养老、医疗保险经办服务，提升社会管理效率”。

　　平安养老保险公司相关负责人对此表示，这意味着将推广养老保险行业在基本医疗的经办探索。“基本医疗经办业务，经过多年的和商保公司的探索，在实践层面已经摸索出一套有效的方式，有利于、商保、参保群众实现三方共赢。从而言，节约成本，能够专注于监管和制度建设；从商保层面，扩大业务，能够规模化利用其精算技术和风险管理的优势，并有利于其开发和销售基本医疗的补充产品；从参保群众来看，获得了成本降低、保障额度提高（部分地区）以及服务满意度提高的实惠。”

　　此外，保险“新国十条”还提出，“鼓励保险公司大力开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康保险产品，并与基本医疗保险相衔接。发展商业性长期护理保险。提供与商业健康保险产品相结合的疾病预防、健康、慢性病管理等健康管理服务”。

　　平安养老保险公司相关负责人认为，这意味着将承担商业保险作为医疗第三支柱的作用。“医疗、疾病保险、失能收入、长期护理是国际通行的健康险四大品种，养老保险行业已经开发了前三种丰富的产品，但长期护理在中国刚刚起步，随着经济的发展、老龄化的逐步深入和保险新国十条的推出，预计上述健康险种都将得到长足的发展。”

　　上述负责人进一步表示，目前，各养老和健康保险公司积极为医保开发各种咨询服务，如控制医保中不合理治疗费用的智能审核系统（如平安养老开发的“E平安”系统群）、医疗费用预测的精算模型支持，以及为参保群众做好健康管理的慢病管理服务等。这些服务，本质上是基本医疗的补充，也符合保险“新国十条”对保险行业的定位，即：保险是“市场经济的基础性制度和风险管理的基本手段，可以在服务国家治理体系和治理能力现代化的进程中大有作为”。

                

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